Muchas personas pasan toda su juventud sin pensar demasiado en el dinero. “Ya habrá tiempo para eso”, “cuando consiga un trabajo estable me preocupo” o “la vida es ahora” son frases comunes entre quienes evitan mirar su situación financiera de frente. Pero lo cierto es que los hábitos que construyas antes de los 25 años pueden marcar la diferencia entre una vida económica estresante o una vida con libertad y control.
No se trata de ganar mucho dinero, sino de aprender a manejar el que tienes de forma inteligente. Desde el primer ingreso, el primer trabajo o incluso desde la universidad, puedes desarrollar rutinas que te preparen para un futuro estable.
En este artículo te presento 5 hábitos financieros clave que todo joven debería adoptar antes de los 25. Son simples, prácticos y accesibles para cualquiera, sin importar si estás estudiando, trabajando o empezando tu camino profesional.
1. Aprende a gastar menos de lo que ganas
Este es el pilar de toda buena salud financiera. Suena obvio, pero es uno de los errores más comunes entre jóvenes: gastar más de lo que entra. Ya sea por impulso, falta de control, compras innecesarias o vivir por encima de tus posibilidades, terminar el mes en números rojos puede convertirse en un hábito peligroso.
¿Cómo evitarlo?
- Haz un seguimiento de tus ingresos y gastos. Puedes usar una hoja de Excel o apps como Fintonic, Spendee o Money Manager.
- Identifica tus gastos fijos y variables. Saber cuánto necesitas para vivir te da claridad.
- Establece un límite de gasto semanal. Esto te ayuda a no pasarte, especialmente en ocio, comida fuera de casa o caprichos.
Consejo extra: No necesitas llevar una vida ultra austera, pero sí tener claro que no puedes gastar lo que no tienes. Y mucho menos financiar tu estilo de vida con deudas.
2. Ahorra, aunque sea poco, pero cada mes
Ahorrar no es lo que te sobra al final del mes. Es lo que apartas apenas cobras. Este es uno de los hábitos más poderosos y a la vez más ignorados por la mayoría de los jóvenes.
Muchos creen que no pueden ahorrar porque ganan poco. Pero no se trata de cuánto ganas, sino de establecer la disciplina de separar un porcentaje fijo cada mes, por pequeño que sea.
¿Cómo empezar?
- Aplica la regla del 50/30/20:
- 50 % para necesidades (alquiler, comida, transporte)
- 30 % para deseos (ocio, salidas, gustos)
- 20 % para ahorro e inversión
- Si el 20 % te parece mucho, empieza con un 10 % o incluso un 5 %. Lo importante es crear el hábito.
- Abre una cuenta de ahorro separada para no mezclarlo con tu dinero diario.
Consejo extra: Automatiza tu ahorro. Muchos bancos permiten programar transferencias automáticas justo después de cobrar.
3. Invierte en tu educación financiera
Lo que no sabes sobre dinero, te cuesta dinero. Desde comisiones bancarias que podrías evitar, hasta préstamos innecesarios o no saber cómo funciona una tarjeta de crédito: la ignorancia financiera sale cara.
Cuanto antes empieces a formarte, más tiempo tendrás para aplicar ese conocimiento. Y la buena noticia es que hoy aprender sobre finanzas personales está al alcance de todos, gratis y online.
¿Por dónde empezar?
- Libros como “Padre Rico, Padre Pobre” (Robert Kiyosaki), “El Hombre Más Rico de Babilonia” (George Clason) o “El inversor inteligente” (Benjamin Graham).
- Podcasts o canales de YouTube sobre finanzas personales e inversión.
- Webs como la tuya, Inversiones con Éxito, con contenido adaptado a jóvenes y principiantes.
Consejo extra: Dedica solo 15 minutos al día a aprender sobre finanzas. En unos meses, notarás una gran diferencia en tu mentalidad y tus decisiones.
4. Usa bien las tarjetas de crédito (o evítalas hasta saber cómo funcionan)
Las tarjetas de crédito no son malas por sí solas. Lo que las hace peligrosas es el mal uso que les damos, sobre todo por falta de educación financiera.
Muchos jóvenes caen en la trampa de usar la tarjeta para gastar dinero que no tienen, confiando en que “el mes que viene lo pago”. Pero así comienza un ciclo de deuda que puede durar años.
¿Qué deberías saber antes de usar una tarjeta de crédito?
- No es una extensión de tu salario. Es un préstamo que tendrás que devolver.
- Si no pagas el total del saldo, los intereses pueden superar el 20 % anual.
- Usarla responsablemente puede ayudarte a construir historial crediticio, lo cual es útil a futuro.
Consejo extra: Si aún no tienes ingresos estables o control sobre tus finanzas, es mejor esperar antes de solicitar una tarjeta de crédito. Primero domina tu presupuesto, tu ahorro y tus hábitos de consumo.
5. Invierte desde joven, aunque sea con poco dinero
Uno de los errores más comunes es creer que invertir es solo para adultos con altos ingresos. En realidad, invertir desde joven es una de las decisiones más inteligentes que puedes tomar, incluso con cantidades pequeñas.
¿Por qué? Por el poder del interés compuesto. Cuanto antes empieces, más tiempo tendrá tu dinero para crecer.
Ejemplo práctico:
- Si inviertes 25 € al mes desde los 20 hasta los 30 años y luego no vuelves a aportar nada más, tendrás más dinero a los 60 que alguien que empieza a invertir 50 € al mes desde los 30.
- Todo gracias a que el tiempo multiplica los rendimientos.
¿Cómo empezar?
- Fondos indexados o ETFs: ideales para principiantes, bajos costes y gran diversificación.
- Plataformas como Indexa Capital, MyInvestor, Finizens, entre otras.
- Apps de inversión desde 1 € como Trading212 o Revolut.
Consejo extra: No necesitas saberlo todo para empezar. Puedes aprender en el camino y ajustar tu estrategia con el tiempo. Lo importante es dar el primer paso cuanto antes.
Bonus: Rodéate de personas con buena mentalidad financiera
Este no es un hábito directo, pero es un gran factor de influencia. Tus decisiones financieras están muy influenciadas por tu entorno. Si todo tu grupo de amigos vive al día, se endeuda por aparentar o desprecia el ahorro, es probable que acabes haciendo lo mismo.
Busca entornos (presenciales o digitales) donde se hable de dinero con naturalidad, responsabilidad y visión de futuro. Hay comunidades online, cuentas en redes sociales, podcasts y eventos enfocados en jóvenes que quieren mejorar su relación con el dinero.
Conclusión: Tu futuro financiero empieza ahora
Tener 18, 20 o 24 años no es una excusa para ignorar tus finanzas. Al contrario, es la mejor etapa para construir los cimientos de tu vida económica. Cada hábito que desarrolles hoy te evitará problemas mañana y te dará más libertad en el futuro.
No necesitas ser un experto ni ganar mucho. Solo necesitas tener voluntad, disciplina y un poco de curiosidad. Los cinco hábitos que te compartí son una guía práctica para comenzar ese camino con buen pie:
- Gasta menos de lo que ganas
- Ahorra todos los meses
- Edúcate financieramente
- Usa (o evita) el crédito con inteligencia
- Invierte desde temprano
Adoptar estos hábitos antes de los 25 te dará una ventaja enorme sobre la mayoría. Y no solo en términos de dinero, sino también en seguridad, independencia y tranquilidad.
Recuerda: el dinero no lo es todo, pero tenerlo bajo control te da libertad para vivir como tú quieres. Y esa libertad se construye con los hábitos que empiezas hoy.